Siang Planners,
Beberapa tahun terakhir ini Unit link telah menjadi produk asuransi dan investasi yang paling diminati, karena produk ini bersifat customer friendly, yaitu bersifat transparan dan fleksibel. Di sini, pemegang polis memiliki kebebasan penuh untuk memilih jenis investasi yang dikehendaki, sesuai dengan profil risiko masing-masing. Selain itu, produk ini juga aman dan terjamin, karena risiko asuransi tetap ditanggung oleh perusahaan asuransi, selama anda masih memiliki nilai tunai yang positif.
Pada umumnya, terdapat dua jenis produk unit link, yaitu investor account dan assurance account. Kali ini, kami akan membahas produk investor account terlebih dulu. Investor account merupakan produk unit link dengan pembayaran premi yang dibayarkan sekaligus. Produk ini cocok bagi anda yang memiliki dana lebih untuk diinvestasikan sekaligus ingin memiliki perlindungan asuransi jiwa dan perlindungan cacat total dan tetap.
Manfaat asuransi jiwa berupa uang tunai yang dapat digunakan oleh keluarga anda untuk melanjutkan hidup apabila anda mengalami musibah kematian. Manfaat ini dibayarkan sebesar 125% dari Premi Tunggal (Uang Pertanggungan) ditambah Nilai Tunai yang terbentuk dari hasil investasi. Selain itu, jika anda mengalami cacat total dan tetap yang mengakibatkan anda tidak dapat bekerja untuk mencari nafkah lagi, maka anda akan menerima uang tunai sebesar 125% dari Premi Tunggal (Uang Pertanggungan) yang akan dibayarkan dalam dua tahap. Tahap pertama dibayarkan setelah 180 hari setelah terdiagnosa mengalami cacat total dan tetap sebesar 20% dari UP ditambah nilai tunai. Tahap kedua diberikan satu tahun setelah tahap pertama dibayarkan, yaitu sebesar 80% dari UP.
Jika anda memutuskan untuk membuka polis investor account, anda dapat memilih jenis dana investasi yang sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko anda. Secara umum, jenis-jenis dana investasi yang bisa dipilih diantaranya adalah:
- Investasi dana tunai (cash fund)
Masa Investasi : Jangka menengah
Instrumen Investasi : Deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia (SBI), dan obligasi jangka pendek.
Tingkat Risiko : Rendah
Hasil Investasi : Rendah
- Investasi dana pendapatan tetap (fixed income fund)
Masa Investasi : Jangka menengah dan panjang
Instrumen Investasi : Obligasi dan deposito berjangka
Tingkat Risiko : Sedang
Hasil Investasi : Sedang
- Investasi dana campuran (managed fund)
Masa Investasi : Jangka menengah dan panjang
Instrumen Investasi : Cash fund, fixed income fund, dan equity fund
Tingkat Risiko : Sedang
Hasil Investasi : Sedang
- Investasi dana saham (equity fund)
Masa Investasi : Jangka panjang
Instrumen Investasi : Saham yang tercatat di Bursa Efek Jakarta (BEJ) dan pasar uang
Tingkat Risiko : Tinggi
Hasil Investasi : Tinggi
Selain bebas untuk memilih jenis investasi (fund), nasabah investor account juga memiliki beberapa keistimewaan lain, yaitu:
- Bebas melakukan penambahan dana investasi setiap saat (Top Up)
Apabila nasabah ingin menambah dana investasinya, maka dia dapat melakukan Top Up kapan saja. Namun, nasabah disarankan untuk melakukannya pada saat harga unit sedang turun, sehingga jumlah unit yang terbeli semakin banyak. Selain itu, top up juga dapat mengurangi biaya-biaya asuransi dan administrasi.
- Bebas melakukan penarikan dana investasi setiap saat (Withdrawal)
Seperti layaknya menabung di bank, pada investor account nasabah juga dapat menaik dana investasinya sewaktu-waktu. Nasabah disarankan untuk melakukan withdrawal ketika harga unit sedang naik atau pada saat nasabah tersebut memang benar-benar sedang membutuhkan uang.
- Bebas melakukan pengalihan dana investasi setiap saat (Switching)
Nasabah dapat mengalihkan dana investasinya ke dalam jenis dana investasi lain yang sesuai dengan kebutuhannya pada saat itu. Contohnya, semula nasabah hanya menginvestasikan 100% dananya ke dalam managed fund. Suatu saat dia ingin mengalihkan 50% dari dana investasi tersebut ke jenis dana investasi equity fund. Hal ini bisa dilakukan setiap saat oleh nasabah.
Jika anda berinvestasi pada unit link ini, usahakan untuk tidak menutupnya apabila usia tabungan anda sama dengan atau kurang dari tiga tahun. Sesuai dengan PP No. 51/tahun 1994 pasal 1 ayat (1), (2), dan pasal 3 tentang pajak penghasilan atas bunga deposito tetap dan tabungan serta diskonto Sertifikat Bank Indonesia (SBI) yang bersifat final dan Surat Edaran Dirjen Pajak No. SE-09/PJ/.42/1997 mengenai perlakuan PPh terhadap penerimaan manfaat asuransi jiwa, di mana pembayaran akibat penutupan asuransi jiwa yang mengandung unsur tabungan, apabila pembayaran manfaat tabungannya baru dilakukan dalam jangka waktu kurang dari tiga tahun, maka selisih lebih antara manfaat tabungan yang diterima dengan premi yang telah dibayarkan diperlakukan sama dengan penghasilan dari bunga tabungan atau deposito. Jika anda melakukannya, maka anda akan dikenakan pajak penghasilan (PPh) sebesar 20% dari selisih manfaat asuransi/tabungan/investasi yang didapat dengan premi yang sudah dibayarkan (premi tunggal dan Top Up), sesuai dengan Keputusan Menteri No. 51/KMK.04/2001 pasal 3 tentang pengenaan pajak penghasilan atas bunga deposito dan tabungan serta diskonto SBI yang bersifat final.
Setelah menyimak pembahasan di atas, dapat kita simpulkan bahwa produk unit link investor account dapat menjadi salah satu pilihan bagi anda yang memiliki uang lebih dan ingin berinvestasi sekaligus memiliki proteksi asuransi. Banyak sekali benefit (manfaat) yang dapat anda peroleh serta kemudahan-kemudahan yang dapat anda nikmati dengan memiliki unit link investor account. Jangan lupa untuk memperhatikan biaya-biaya dan ketentuan-ketentuan yang ada di dalam proposal ilustrasi manfaat investasi anda selain besarnya nilai tunai yang akan anda dapatkan, sebelum anda menyetujui dan menandatangani Surat Pengajuan Asuransi Jiwa (SPAJ) anda.
Salam Planners
CHAMPIOne Wealth Planner 