Dear Planners,

Pada tulisan yang lalu telah kita bahas perhitungan uang pertanggungan asuransi jiwa berdasarkan kebutuhan perlindungan terhadap penghasilan keluarga. Kali ini, kita akan lanjutkan dengan perhitungan uang pertanggungan berdasarkan kebutuhan perlindungan penghasilan terhadap cacat karena kecelakaan atau penyakit kritis. Sebagaimana kita ketahui, seiring dengan semakin berkembangnya ilmu pengetahuan dan teknologi, serta gaya hidup yang cenderung tidak sehat, semakin banyak pula jumlah penderita penyakit kritis yang dapat mengancam jiwa dan harta si penderita. Penyakit ini bisa diderita oleh siapa saja, tanpa melihat batasan umur atau pun tingkat sosial-ekonominya. Apa saja yang harus dipertimbangkan dan bagaimana membuat perhitungannya? Mari kita simak tulisan berikut ini.

2. Perhitungan Uang Pertanggungan Berdasarkan Perlindungan Penghasilan terhadap Cacat Karena Kecelakaan atau Penyakit Kritis

Sebelum menghitung besarnya kebutuhan kita akan perlindungan ini, ada dua hal yang harus dipertimbangkan, yaitu:

a. Biaya medis dan biaya tambahan terkait dengan ketidakmampuan

Tergantung dari latar belakang ketidak-mampuan (cacat) yang dialami, biaya ini bisa besar, karena mencakup biaya perawatan medis jangka panjang secara terus menerus seperti fisioterapi dan perawatan kesehatan, sampai ke akomodasi fisik untuk memberi sarana di sekeliling rumah tinggal tertanggung yang mengalami cacat dan kondisi kritis tersebut. Sebagai acuan, Anda dapat melihat jumlah biaya rata-rata perawatan penyakit kritis di Indonesia selama satu bulan pertama pada link Biaya Rata-rata Perawatan Penyakit Kritis. Setelah itu, tentukan perkiraan biaya yang Anda butuhkan apabila sewaktu-waktu Anda terkena kondisi kritis tersebut.

b. Penghasilan yang diperlukan untuk membiayai tertanggung utama dan tanggungannya.

Selain biaya medis di atas, perlindungan penghasilan terhadap tertanggung utama dan keluarganya selama si pencari nafkah utama tidak dapat bekerja juga harus diperhitungkan.  Besarnya dana ini dapat dihitung dengan menggunakan pendekatan yang hampir sama dengan penghitungan kebutuhan perlindungan penghasilan.

Contoh Kasus: 

Besarnya pengeluaran hidup Pak Budi dan keluaganya adalah Rp. 16.200.000,- per bulan. Jumlah perlindungan penghasilan karena cacat yang dibutuhkan jika terjadi risiko kecacatan adalah:

Penghasilan tahunan yang diperlukan = pengeluaran rata-rata biaya hidup keluarga x 12 bulan = Rp. 16.200.000 x 12 = Rp. 194.400.000.

Lamanya penghasilan dibutuhkan = kira-kira 10 tahun (berdasarkan pencarian fakta). Tingkat hasil investasi yang diharapkan dari dana (disesuaikan dengan inflasi) = 5% – 2% = 3%.

Perkiraan dana yang dibutuhkan oleh Pak Budi untuk menyediakan penghasilan bagi keluarganya = Rp. 1. 708.020.000,-

Dana tersebut dapat dikurangi:

Dana tersedia + Asuransi yang ada = Rp. 516.000.000,- (misalnya aset Rp. 300.000.000 + Rp. 216.000.000,-

Jumlah tambahan perlindungan penghasilan karena cacat yang dibutuhkan Pak Budi dan keluarga adalah Rp. 1.708.020.000 – Rp. 516.000.000,- = Rp. 1.192.020.000,-

Dengan perhitungan perlindungan penghasilan ini, diharapkan tertanggung utama dan keluarganya dapat menjalani masa pengobatan dengan tenang, tanpa harus memikirkan biaya yang harus mereka keluarkan yang mengancam kesejahteraan keluarga.

Nah Planners, bagaimana dengan Anda? Sudahkah anda periapkan tujuan keuangan Anda dengan jelas, termasuk memproteksi penghasilan dan aset Anda?

Salam Planners

Dear Planners,

Pernahkah Anda membeli polis asuransi hanya karena tergiur oleh pelayanan agennya yang cepat dengan penawaran uang premi yang terrendah? Sebagian besar dari kita mungkin berkata “Ya”, karena memang menjual polis asuransi dengan premi terrendah merupakan hal yang paling mudah dilakukan oleh seorang agen asuransi. Namun, Anda perlu waspada, apakah dengan uang premi yang rendah tersebut kebutuhan hidup Anda dan keluarga Anda akan tercukupi? Lantas, bagaimana caranya untuk mengetahui jumlah uang pertanggungan asuransi yang cukup bagi kita dan keluarga kita? Yuk kita simak tulisan berikut ini:

Pada umumnya, kebutuhan asuransi nasabah dapat dikelompokkan ke dalam empat kelompok utama, yaitu perlindungan penghasilan keluarga, pastikan pengeluaran yang diperlukan pada saat kematian, pastikan jumlah yang dibutuhkan untuk membiayai tanggungan, dan mencari total perlindungan asuransi yang dibutuhkan. Namun, pada tulisan ini penulis hanya akan membahas tentang perlindungan penghasilan keluarga.

1. Perlindungan penghasilan keluarga

Perhitungan uang pertanggungan asuransi dengan menghitung kebutuhan penghasilan keluarga ini memiliki prinsip untuk menggantikan fungsi seorang pencari nafkah utama (tertanggung) dalam mencari nafkah bagi keluarganya dalam kurun waktu tertentu, sampai ahli warisnya dapat berdiri sendiri. Perhitungan kebutuhan ini melalui empat tahap, yaitu:

a. Memastikan jumlah total kewajiban yang dimiliki, seperti KPR, pinjaman pribadi, KPM dan tunggakan pembayaran kartu kredit, dll.

b. Memastikan pengeluaran yang diperlukan pada saat tertanggung utama meninggal, yang meliputi 1) biaya pemakaman dan biaya lainnya (tergantung adat istiadat dan budaya), 2) membentuk dana darurat (bervariasi sesuai keadaan keluarga), dan (3) pajak penghasilan dan bea harta waris (termasuk biaya administrasi harta waris) sesuai gaji nasabah dan jumlah aset yang dimilikinya.

c. Memastikan jumlah yang dibutuhkan untuk menyediakan biaya bagi tanggungan, melalui pendekatan penghasilan tahunan  (multiple approach), pendekatan kebutuhan (needs approach), dan pendekatan kebutuhan modal (capital needs approach).

d. Menghitung jumlah total perlindungan asuransi yang dibutuhkan dengan menjumlahkan semua dana yang dibutuhkan untuk membayar semua hutang dan biaya lainnya pada saat kematian, dan jumlah yang dibutuhkan untuk membiayai tanggungan selama dibutuhkan.

Demikianlah empat tahapan dalam menghitung jumlah total uang pertanggungan asuransi yang diperlukan berdasarkan kebutuhan perlindungan penghasilan keluarga.

Pada tulisan berikutnya, kami akan berikan contoh dalam menghitung uang pertanggungan berdasarkan keempat tahapan di atas , dalam artikel “Menghitung Uang Pertanggungan Berdasarkan Kebutuhan Penghasilan Keluarga”.

Salam Planners